Что произошло?
Центральный банк с 15 мая 2025 года ввел новый закон, направленный на борьбу с теневыми переводами. Теперь при наличии подозрений, что банковская карта используется для перевода или обналичивания средств, полученных в результате мошеннической деятельности, ее владелец может попасть в специальную базу.
Как работает новый закон?
С 15 мая 2025 года вступил в силу закон, согласно которому банки обязаны ограничивать переводы для клиентов, чьи данные внесены в реестр подозрительных операций. Информация о таких лицах передается Центробанком и становится доступна всем кредитным организациям и правоохранительным органам.
Реестр формируется на основании сведений от банков — например, если клиент неоднократно заявлял, что не совершал конкретный перевод. Также учитываются данные, поступающие от МВД и других правоохранительных структур. При попадании клиента в этот реестр банк вправе заблокировать его карту или отключить доступ к онлайн-банкингу.
Если сведения о противоправных действиях поступили от правоохранительных органов, банки обязаны полностью приостановить обслуживание: заблокировать карты и доступ к дистанционному управлению счетом.
Даже если банк самостоятельно не принял таких мер, новые правила предусматривают автоматическое ограничение: человек не сможет совершать переводы на сумму свыше 100 000 рублей в месяц.
Почему установлен именно такой лимит
Центробанк рассчитывает, что при лимите на переводы в 100 000 рублей деятельность дропперов станет невыгодной, тогда как жизненно важные расходы все еще можно будет осуществлять.
Если клиенту потребуется перевести сумму, превышающую лимит, он может сделать это при личном визите в банк, предъявив паспорт или иной документ, удостоверяющий личность.
Важно: мера применяется только к тем, чьи данные официально внесены в реестр подозрительных операций Банка России.
Центробанк также отметил, что ограничения не затронут операции с юридическими лицами. Это значит, что если человек попал в реестр, он все равно сможет:
- расплачиваться картой в магазинах и на маркетплейсах;
- оплачивать коммунальные услуги;
- совершать покупки в онлайн-сервисах;
Ограничение вводится не с целью усложнить повседневную жизнь граждан — оно направлено на борьбу с отмыванием средств и обналичиванием похищенных денег через дропперов.
Кто такие дропперы и как ими становятся
Дроппер (от англ. drop — «сбрасывать») — человек, банковскую карту которого используют для отправки или обналичивания средств, полученных преступным путем. Практически всегда подобные переводы и операции являются частью схемы по обналичиванию или легализации похищенных мошенниками денег.
Сам дроппер, как правило, непосредственного участия в разработке преступной схемы не принимает. Он исполняет указания организаторов, за что получает вознаграждение.
Данная деятельность на первый взгляд не кажется преступной — вас просят лишь снять деньги в банкомате и передать их наличными или перевести сумму на другой счет. Тем не менее, совершив эти действия, юридически вы становитесь соучастником в отмывании денег.
Какие бывают роли дропперов
Существуют разные типы дропперов в зависимости от их функций в схеме. Наиболее распространены три роли:
- Заливщик — получает от мошенников наличные, зачисляет их на свой банковский счет и переводит дальше по цепочке.
- Транзитник — принимает деньги в безналичной форме и отправляет их на другие счета или кошельки. Он не работает с наличными, но обеспечивает движение средств.
- Обнальщик — снимает полученные деньги в банкомате и лично передает их организатору схемы. Это одна из самых рискованных ролей, поскольку процесс обналичивания фиксируется видеокамерами, а исполнитель впоследствии легко отслеживается.
Все участники таких схем обычно получают вознаграждение — фиксированную сумму или процент от транзакций. Но даже при мизерных выплатах дроппер несет серьезную юридическую ответственность.
Как становятся дроппером
Человек может оказаться вовлеченным в схему обнала как по собственной инициативе, так и по неосторожности. Иногда участие осознанное — ради вознаграждения. В других случаях — случайное, когда банковская карта или ее реквизиты попадают в руки злоумышленников без ведома владельца.
Намеренное участие: «работа» дроппером
Некоторые соглашаются на участие добровольно. На теневых форумах и в закрытых Telegram-каналах регулярно появляются объявления о «заработке без опыта» или «переводах для партнеров». Часто эти вакансии маскируются под курьерскую деятельность или какую-либо помощь с платежами.
Требования к таким «работникам» минимальны: наличие карты, доступ в интернет и готовность быстро выполнять инструкции. Иногда организаторы требуют внести гарантийный депозит — якобы в качестве страховки от кражи средств. На деле исполнителя просто обманывают повторно.
Зачастую человек становится дроппером, даже не участвуя в транзакциях напрямую. Для этого достаточно передать злоумышленникам:
- физическую банковскую карту;
- логин и пароль от интернет-банка;
- доступ к мобильному приложению.
Иногда такие реквизиты продаются сознательно — за разовую выплату. В других случаях передача происходит под видом технической помощи или участия в «дистанционной работе». Независимо от мотива, владелец счета несет ответственность за операции, которые затем совершаются через его реквизиты.
Как становятся дроппером по ошибке
Иногда участие в незаконных схемах происходит не по воле самого человека — достаточно не заметить подвох или проявить чрезмерное доверие, чтобы оказаться вовлеченным в отмывание средств.
Потеря карты или доступа к ней
Если банковская карта утеряна, а блокировка не была выполнена вовремя, она может попасть в руки злоумышленников. Формально владелец счета несет ответственность за операции с его счета, даже если он не участвовал в операциях сознательно.
Ошибочный перевод
Один из распространенных сценариев: на вашу карту неожиданно поступают 100 000 рублей. Следом звонит неизвестный человек и говорит, что якобы ошибся счетом. Он просит вернуть средства и предлагает оставить себе «вознаграждение» — например, 5 000 рублей. На первый взгляд предложение кажется безобидным, но это может быть звено преступной схемы. Чтобы обезопасить себя, необходимо немедленно сообщить в банк и не совершать никаких действий до разбирательства.
Просьба о снятии наличных
В другой ситуации у банкомата может подойти человек с просьбой помочь: он якобы забыл карту, но готов перевести деньги на ваш счет, чтобы вы сняли и отдали ему наличные. Несмотря на кажущуюся безобидность, такая схема используется для обналичивания краденых средств. В случае расследования вы окажетесь участником незаконной операции.
Трудоустройство с рисками
Некоторые мошенники предлагают работу, связанную с приемом или переводом денег. Они не всегда объясняют, откуда поступают средства, и не раскрывают, что речь идет о краденых деньгах. При выполнении таких заданий соискатель становится частью цепочки обналичивания — и может быть привлечен к уголовной ответственности, даже если не знал всех деталей.
Как новые ограничения влияют на криптовалютный обмен
База Центробанка под названием «О случаях и попытках осуществления переводов денежных средств без добровольного согласия клиента» регулярно пополняется новыми записями. По сути, она охватывает значительную часть операций, связанных с криптовалютными сделками между частными лицами — особенно в сегменте P2P-обмена.
В реестр включается информация как от банков, так и от правоохранительных органов. Если счет или карта фигурируют в подозрительных транзакциях — например, клиент заявил, что не совершал перевод, — реквизиты могут быть занесены в список.
В условиях отсутствия полноценного правового регулирования криптовалютных операций в России P2P-формат стал для многих единственным способом покупки и продажи цифровых активов — особенно при использовании российских банковских карт. Однако именно этот способ часто оказывается под прицелом регулятора.
Одна из причин — активное участие дропперов и мошенников в таких сделках. Они используют P2P-платформы не только для обналичивания, но и для маскировки схем хищения.
Наиболее показательная из таких схем — «треугольник». В ней мошенник одновременно вступает в сделку с продавцом криптовалюты и с покупателем. Он дает покупателю реквизиты продавца, тот переводит деньги, а продавец, видя поступление средств, отправляет криптовалюту — но уже на кошелек самого мошенника. Покупатель остается ни с чем, а продавец даже не догадывается, кто на самом деле отправил ему оплату.
Юристы подчеркивают: по сложившейся практике, в реестр Центробанка попадают не только дропперы и злоумышленники, но и добросовестные пользователи, которые оказались вовлечены в подозрительную активность случайно или не по своей вине.
Это делает рынок особенно уязвимым и требует повышенной осторожности со стороны всех его участников.
В Bitbanker, например, средства поступают напрямую на корпоративный счет, а не на карту частного лица. Это снижает вероятность того, что перевод вызовет подозрение у банка и приведет к ограничению операций. Все транзакции также проходят проверку по стандартам AML.
Процедура пополнения проста: достаточно пройти верификацию KYC, выбрать способ пополнения «по QR-коду» и совершить перевод через приложение любого российского банка. Такой способ покупки криптовалюты помогает снизить юридические и технические риски.
Какая ответственность грозит дропперам
Если человек использует свой банковский счет или карту для перевода, приема или снятия средств, добытых в результате мошенничества или нелегальной деятельности, он становится частью преступной схемы. Даже если его участие ограничивается выполнением указаний, юридически он признается звеном цепочки отмывания и обналичивания денег.
Важно понимать: ответственность в первую очередь ложится на того, на чей счет поступают сомнительные средства.
Наиболее строгое наказание предусмотрено статьей 174 УК РФ — легализация (отмывание) денежных средств, полученных преступным путем. Санкции включают штраф до 1 миллиона рублей и лишение свободы сроком до 7 лет.
В зависимости от конкретных обстоятельств действия дропперов могут подпадать под следующие статьи:
- Статья 159 УК РФ — мошенничество;
- Статья 172 УК РФ — осуществление незаконной банковской деятельности;
- Статья 187 УК РФ — неправомерный оборот средств платежей;
- Статья 210 УК РФ — участие в преступном сообществе или его организация.
Юридическая практика показывает: незнание о преступном происхождении средств не всегда освобождает от ответственности, особенно если человек проявил халатность или закрыл глаза на очевидные признаки нарушения закона.
Как не стать дроппером
Чтобы избежать вовлечения в преступные схемы, достаточно соблюдать базовые меры финансовой безопасности.
Никогда не передавайте данные своей банковской карты третьим лицам. Даже если человек кажется надежным, он может действовать по поручению злоумышленников. Если вы потеряли карту или подозреваете, что к ней получил доступ посторонний, немедленно заблокируйте ее и сообщите об этом в банк.
Не стоит соглашаться на переводы по чужим реквизитам по просьбе незнакомцев. Если вы получили неожиданный перевод — не спешите возвращать деньги, даже если собеседник настаивает и предлагает «оставить немного себе за помощь». Правильный шаг — связаться с банком и прояснить ситуацию.
Аналогично следует действовать и в ситуациях у банкоматов, когда к вам обращаются с просьбой «снять деньги» после перевода. Даже если намерения кажутся безобидными, происхождение этих средств может быть преступным — и вы рискуете стать частью цепочки по обналичиванию.
Что делать, если вы уже попали в реестр
Иногда граждане могут быть включены в реестр Центробанка ошибочно — по результатам ошибочной жалобы или подозрительной транзакции, которая не имела преступной подоплеки. При обнаружении блокировки карты или отключения онлайн-банка следует действовать последовательно.
Прежде всего нужно обратиться с заявлением в любой банк, в котором у вас открыт счет. Кредитная организация направит обращение в Центробанк с запросом на разбирательство.
Также можно подать заявление напрямую через официальный сайт Банка России. В качестве категории обращения следует выбрать раздел «Информационная безопасность» и описать ситуацию, указав дату, детали блокировки и прилагая документы, подтверждающие законность ваших действий.
ЦБ обязан рассмотреть обращение и в случае достаточности доказательств — исключить ваши данные из реестра. Это позволит восстановить полноценный доступ к финансовым операциям.
Другие полезные материалы в нашем блоге: