Как работают переводы между банковскими картами
Переводы между банковскими картами представляют собой способ передачи средств, обеспечивающий мгновенный перевод денег между картами различных банков.
Вот ключевые шаги и механизмы, лежащие в основе этого процесса:
Инициация транзакции
Инициирующая сторона вводит детали транзакции, включая номер карты получателя, сумму и, при необходимости, дополнительные реквизиты.
Проверка на наличие достаточной суммы
Система автоматически проверяет наличие средств в необходимом количестве на счете и поддерживаемость операции в соответствии с установленными лимитами и правилами безопасности.
Авторизация транзакции
После успешной проверки транзакция подвергается процессу авторизации, который включает в себя проверку безопасности и подтверждение легитимности перевода.
Передача средств
Средства передаются от отправителя к получателю через сеть платежных систем и банковских соединений. Этот процесс обеспечивает мгновенное поступление средств на карту получателя.
Уведомление и завершение
Обе стороны, отправитель и получатель, получают уведомление о завершении транзакции. Это подтверждение может прийти в виде SMS-сообщения, на почту или уведомлением в мобильном приложении.
Мониторинг
Банки осуществляют мониторинг транзакций для выявления и предотвращения мошенничества, что обеспечивает дополнительный уровень безопасности.
Давайте подробнее разберем процесс передачи средств, чтобы понять, как это вообще происходит, почему возникают задержки и как формируются комиссии.
Как деньги уходят с одной карты на другую и что скрывается внутри перевода
После проверки транзакции на наличие достаточной суммы и ее авторизации банк выполняет перевод средств. Как же это происходит?
Механизм перевода и его сложность зависят от того, какой вид перевода вы отправляете.
Когда вы отправляете средства внутри одного банка, то все происходит максимально просто и быстро, так как банку не нужно никуда передавать данные и связываться со вторым банком. Он:
- списывает средства с вашего счета;
- отправляет их получателю;
- обновляет балансы на счетах.
Если при поступлении средств произойдет блокировка счета получателя, то средства на время разбирательств будут заморожены.
Когда вы отправляете средства в другой банк:
- банк-отправитель замораживает средства на вашем счету и уменьшает отображаемую сумму;
- банк-отправитель передает информацию о переводе в платежную систему;
- платежная система связывает банки;
- банк-получатель обрабатывает перевод и подтверждает его;
- банк-отправитель пересылает средства на счет в банке-получателе.
Так работает перевод по номеру карты. Если отправлять деньги по реквизитам счета, то все усложняется, так как в игру вступает Центробанк. Поэтому перевод по реквизитам на счет идет дольше.
Виды переводов
Все переводы с карты на карту можно условно разбить на два вида:
- внутренний перевод — отправка средств между клиентами одного банка;
- внешний перевод — отправка средств между клиентами разных банков.
При этом оба вида имеют другие подвиды.
Подвиды по отправителю:
- P2P — перевод другому человеку;
- Me2Me — перевод себе на карту, открытую в другом банке или привязанную к другому счету в том же банке.
Подвиды по странам:
- внутри страны — переводы в рамках банков, открытых в одной стране и использующих одну финансовую систему;
- транграничные — перевод между банками разных стран.
Также переводы делятся на два вида в зависимости от того, кто является инициатором:
- «Push» — запрос создает отправитель. То есть он сам переводит средства, списывая их со счета;
- «Pull» — запрос создает получатель. То есть он инициирует пополнение своей карты.
Вид перевода напрямую влияет на комиссии, механизм и время исполнения. Банки устанавливают определенные условия для разных переводов. Они зависят от типа операции и тарифа карты.
Переводы между разными банками могут идти дольше, так как в них задействовано больше участников. Если деньги отправляются за границу, то средства будут идти еще дольше.
Почему транзакция может долго идти?
Обычно переводы по номеру карты приходят практически мгновенно, но в некоторых случаях могут происходить задержки. У банков есть сроки, установленные законом, в рамках которых они должны проводить операции.
Согласно статье 849 ГК РФ, банк-отправитель должен перевести деньги не позднее следующего дня после инициации перевода клиентом, а банк-получатель должен зачислить средства не позднее следующего дня после получения платежного документа.
Чаще всего задержки происходят из-за:
- технических сбоев;
- разных платежных систем карт;
- наличия посредника между банками.
При переводе между разными банками вероятность задержек выше.
Самый быстрый межбанковский перевод с карты на карту — перевод на свои счета.
Из чего формируется комиссия за перевод с карты на карту?
Все банки устанавливают свою комиссию за переводы. Где-то она может быть дешевле, а где-то дороже. Все индивидуально.
Комиссию не взимают за переводы между своими счетами в одном банке.
За переводы другим клиентам того же банка берут комиссию при превышении лимитов бесплатных переводов.
За переводы клиентам других банков или на свои счета в других банках могут брать комиссию всегда или при превышении лимита бесплатных переводов.
Для избавления от комиссии или увеличения лимитов бесплатных переводов банки предлагают использовать карты с более дорогим обслуживанием или специальные подписки.
Банковская комиссия за перевод формируется из:
- комиссии платежной системы;
- затрат банка на поддержание работы системы и проведение операций.
Переводы в рамках одного банка не требуют отправки запроса в платежную систему, поэтому они для банка бесплатные. Отсюда и формируется лимит бесплатных переводов, который больше, чем при межбанковских переводах.
Банки работают не безвозмездно, поэтому комиссии нужны им для покрытия расходов и заработка.
Что из себя представляет банковская карта
Банковская карта — это карта, которую выдает банк своим клиентам для осуществления финансовых операций.
Карта состоит из нескольких элементов:
Магнитная полоса или микрочип
Магнитная полоса или микрочип содержат информацию о банковском счете и карте, необходимую для проведения транзакций. Магнитные полосы постепенно заменяются более современными микрочипами, предоставляющими дополнительный уровень безопасности.
Номер карты
Уникальный номер, идентифицирующий карту и связанный с банковским счетом в системе банка.
Имя владельца карты
Имя владельца карты, как правило, отображается на лицевой стороне карты.
Срок действия
Дата, до которой карта действительна. Обычно указывается месяц и год.
CVV (Card Verification Value)
Это трехзначный (иногда четырехзначный) код на обратной стороне карты, который используется для проверки подлинности при онлайн-транзакциях.
Бренд карты
Карты бывают различных брендов, таких как Visa, MasterCard, American Express и др. Бренд определяет, где и как можно использовать карту.
Эмитент карты
Эмитент — банк или финансовая организация, выпустившая карту. Она предоставляет клиенту доступ к средствам на своем банковском счете.
Магнитная полоса для подписи
Некоторые карты имеют поле для подписи владельца на обратной стороне, хотя с появлением микрочипов этот элемент становится менее распространенным.
Виды банковских карт
Существует несколько видов банковских карт, каждый из которых предназначен для определенных целей и обладает своими характеристиками.
Дебетовые карты
Карта связана с банковским счетом владельца. Средства снимаются непосредственно с этого счета. Подходит для повседневных трат, снятия наличных, оплаты товаров и услуг.
Кредитные карты
Карта предоставляет кредитный лимит, который владелец может использовать для личных трат. Сумма в течение месяца оплачивается в конце периода.
Корпоративные карты
Выпускаются компаниями для сотрудников в рамках служебных расходов. Обычно предоставляют дополнительные возможности управления и отчетности. Используются для оплаты служебных расходов, командировок и других корпоративных нужд.
Зарплатные карты
Карты, на которые перечисляется зарплата. Часто имеют некоторые привилегии и бонусы. Они используются для получение зарплаты, снятие наличных, оплаты покупок. Фактически, это обычная дебетовая карта, но с некоторыми особенностями.
Виртуальные карты
Это карты, созданные для онлайн-платежей. Они не имеют физической формы, а существуют лишь в цифровом виде.
Premium и привилегированные карты
Карты с дополнительными привилегиями и бонусами, такими как страхование, доступ к залам в аэропортах, дополнительный кэшбэк и т.д.
Практическое задание
Задача:
Ответьте на 3 вопроса.
Условия:
Вопрос №1. Что представляет собой CVV на банковской карте и для чего он используется?
- Уникальный номер карты
- Дата срока действия карты
- Код для проверки подлинности при онлайн-транзакциях
- Номер банковского счета владельца
Вопрос №2. Какое отличие между дебетовой и кредитной картой?
- Дебетовая карта связана с банковским счетом, а кредитная предоставляет кредитный лимит
- Дебетовая карта предоставляет кредитный лимит, а кредитная связана с банковским счетом
- Дебетовая карта используется только для онлайн-платежей, а кредитная — для снятия наличных
- Дебетовая карта имеет магнитную полосу, а кредитная — микрочип.
Вопрос №3. Какие функции выполняют магнитная полоса и микрочип на банковской карте?
- Они хранят информацию о бренде карты
- Они предоставляют доступ к залам в аэропортах
- Они содержат данные для проведения транзакций
- Они предназначены для подписи владельца карты
В чем отличие между Visa, MasterСard и Мир
Visa, MasterCard и Мир — это три различных платежных системы, предоставляющие услуги по обработке платежей и предоставлению банковских карт.
Visa и MasterCard — международные и широко распространенные по всему миру системы. Карты Visa и MasterCard принимаются в большинстве стран и магазинов, где вообще принимают карты. Эти платежные системы американского происхождения. Visa была основана в 1958 году, а MasterCard в 1966 году.
Мир — это российская платежная система, в первую очередь ориентированная на российский рынок. Однако в некоторых случаях карты Мир также могут быть приняты за границей, в странах, имеющих соглашения с этой платежной системой. Мир была запущена в 2015 году.
С точки зрения пользователя, разница между платежными системами мало заметна, особенно при отсутствии санкционных ограничений. Однако некоторые сервисы могут устанавливать различные ограничения или давать бонусы за использование карт определенных систем.
Ответы на практическое задание
Виды банковских карт
Вопрос №1 — 3
Вопрос №2 — 2
Вопрос №3 — 3